Hiện nay, xu hướng vay tiêu dùng đang tăng mạnh, các tổ chức tài chính đều có các gói hỗ trợ vay tiêu dùng để phục vụ hầu hết các phân khúc khách hàng khác nhau, ngày càng giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.

Hôm nay, DVND sẽ giúp bạn hiểu hơn về vay tiêu dùng cũng như những điểm cần lưu ý để chọn được gói vay tiêu dùng phù hợp.

Các hình thức vay tiêu dùng

1. Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo

Khoản vay có tài sản bảo đảm hay còn gọi là vay thế chấp, người đi vay sẽ dùng tài sản của mình để thế chấp với tổ chức tín dụng. Các tài sản khác có thể được thế chấp là sổ tiết kiệm  hay tài sản cá nhân. Hầu hết mọi người đăng ký khoản vay có đảm bảo khi họ muốn vay một số tiền lớn.

Một số đặc điểm chung của các khoản vay có bảo đảm bao gồm lãi suất thấp hơn, hạn mức cho vay lớn hơn và thời gian trả nợ dài. Ví dụ về các khoản vay có bảo đảm là khoản vay mua nhà, mua ô tô,…

Ngược lại, một khoản vay không có tài sản đảm bảo hay còn gọi là vay tín chấp là khoản vay mà người đi vay không phải đưa ra bất kỳ tài sản nào để thế chấp. Với khoản vay tín chấp, các tổ chức cho vay rất kỹ lưỡng khi đánh giá tình hình tài chính của người vay. Bằng cách này, họ sẽ có thể ước tính khả năng trả nợ của người đi vay và quyết định có trao khoản vay hay không. Các khoản vay không có bảo đảm bao gồm các khoản như tiêu dùng, cho vay mua sắm Tivi, xe máy,…

2. Khoản vay không có kỳ hạn và có kỳ hạn

Một ví dụ hoàn hảo về khoản vay không có kỳ hạn chính là thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng là số tiền cao nhất mà một người có thể vay tại một thời điểm.

Tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của cá nhân, người tiêu dùng có thể chọn sử dụng tất cả hoặc chỉ một phần hạn mức tín dụng của mình. Mỗi khi thanh toán một món hàng bằng thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng còn lại sẽ giảm đi.

Với các khoản vay có kỳ hạn, người tiêu dùng sẽ nhận được toàn bộ số tiền đi vay và có nghĩa vụ trả lãi trên số tiền đó. Khi thực hiện việc hoàn trả khoản vay cuối kỳ, số dư khoản vay giảm xuống. Tuy nhiên, nếu muốn có thêm tiền, người đi vay cần phải đăng ký một khoản vay mới từ đầu. Quá trình này đòi hỏi phải xuất trình các tài liệu để chứng minh rằng chúng được tin tưởng và phê duyệt trong hạn mức tín dụng. Ví dụ về các khoản cho vay cuối kỳ là khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô và khoản vay dành cho sinh viên,…

Một số lưu ý khi đăng ký vay tiêu dùng

Các khoản vay tiêu dùng sẽ yêu cầu một số các tiêu chí mà người đi vay cần xem xét trước khi đăng ký khoản vay, bao gồm:

1. Loại hình vay vốn

Các công ty tài chính hay ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức vay vốn để khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp với nhu cầu. Mỗi hình thức lại có những ưu điểm và nhược điểm khác nhau, khách hàng nên tìm hiểu kỹ và lựa chọn hình thức vay phù hợp.

2. Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng

Nếu có lịch sử và điểm tín dụng tốt, điều đó sẽ giúp cho các tổ chức tín dụng thấy rằng người đi vay có mức độ tin tưởng cao và khả năng trả nợ đúng hạn. Vì vậy, điểm tín dụng càng cao thì khả năng hồ sơ vay vốn được duyệt càng cao. Với điểm tín dụng tốt, một cá nhân cũng có cơ hội nhận được các điều khoản thuận lợi hơn trong quá trình đi vay, ví dụ lãi suất tốt hơn, hạn mức cao hơn,…

3. Thu nhập

Trước khi đăng ký bất kỳ loại khoản vay nào, một khía cạnh khác mà người đi vay nên đánh giá là thu nhập của mình. Với mỗi đối tượng, các tổ chức tín dụng sẽ yêu cầu các hình thức chứng minh thu nhập khác nhau. Ví dụ đối với nhân viên đi làm tại công ty, họ sẽ phải nộp phiếu lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng,…

4. Lãi suất

Dù lãi suất là một trong những điểm quan trọng nhất chi phối các quyết định khi đăng ký hồ sơ vay, bạn cũng không nên quyết định vay chỉ với những quảng cáo có thông tin chưa thực sự rõ ràng.

 
Lãi suất thấp hơn là một điều tốt, nhưng nó cũng có nghĩa là các khoản trả nợ sẽ tiếp tục trong một khoảng thời gian dài hơn, hoặc lãi suất thấp đó chỉ duy trì trong thời gian đầu của thời gian vay. Do đó, nên cân nhắc về việc cân đối lãi suất hợp lý so với thời hạn cho vay, sau đó hãy đến các bước tiếp theo của việc vay vốn.

5. Thời hạn vay

Những khoản vay thường có thời hạn cố định, ví dụ 1 năm, 2 năm hay tối đa 3 năm với vay tín chấp, và lên đến 10 năm, 20 năm với các khoản vay thế chấp. Một số tổ chức tín dụng sẽ cho phép bạn tất toán trước hạn, tuy nhiên thường sẽ yêu cầu bạn trả phí phạt tất toán trước hạn trong một khoảng thời gian nhất định. 

6. Nghĩa vụ hàng tháng

Ngoài thu nhập, điều quan trọng là người đi vay phải đánh giá các nghĩa vụ hàng tháng của họ. Thông thường, tổng nghĩa vụ trả nợ của một cá nhân tối đa chỉ ở mức 50% tổng thu nhập, các tổ chức tín dụng sẽ từ chối các khoản vay mà tổng nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đã qua 50% thu nhập. Ví dụ, một cá nhân có tổng thu nhập hàng tháng là 20 triệu đồng, nhưng tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng lên tới 12 triệu đồng thì thường các tổ chức tín dụng sẽ từ chối hồ sơ này ngay.

Điều này giải thích tại sao hầu hết những người cho vay yêu cầu người nộp đơn liệt kê tất cả các chi phí hàng tháng của họ như tiền thuê nhà và hóa đơn điện nước,…

7. Các phí ẩn

Hãy chắc chắn rằng bạn đọc thật kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay vốn và nắm kỹ các khoản chi phí trước khi ký thỏa thuận. Có thể có những khoản phí mà bạn không biết, do đó, nếu cần thiết hãy yêu cầu nhân viên giải thích cho bạn các khoản này.

8. Phương án trả nợ và nguyên tắc chỉ vay đủ nhu cầu

Điều này có vẻ như là một điểm rõ ràng phải thực hiện, nhưng điều quan trọng là bạn phải lên kế hoạch về phương án để thực hiện trả các khoản nợ này. Điều này sẽ sẽ giúp bạn chọn khoản vay phù hợp để đảm bảo rằng bạn tránh được bất kỳ chi phí không cần thiết nào.

Và đặc biệt, đó là nguyên tắc “đừng cắn nhiều hơn những gì bạn có thể nhai”. Nguyên tắc này hàm ý cho việc bạn chỉ nên vay trong khoảng khả năng của bản thân cho phép, đừng đi vay quá nhiều so với những gì bản thân cần, cũng như khả năng trả nợ của mình.

Trên đây là một số lưu ý khi vay tiêu dùng để giúp bạn có thể tìm được gói vay phù hợp nhất. Trường hợp cần thiết, bạn hãy liên hệ ngày với DVND để được tư vấn và đăng ký gói vay tiền mặt phù hợp với bản thân.